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混亂的金融秩序下,消費者應如何自處?

更新日期:2011-07-15 17:11:04

《金融消費者保護法》的通過,代表層出不窮、與日俱增的金融消費爭議,已經無法再讓政府主觀機關繼續漠視。然而金融消費爭議的源頭在於───金融機構與消費者雙方,對於財富管理、投資理財、理財工具‧‧‧等諸多事項,在資訊上存在嚴重不對稱,在價值觀上存在嚴重落差!

解鈴還須繫鈴人,根本解決之道在於以下四者之努力,才能治標且治本。

一、金融主管機關
主管機關應有能力預見未來可能發生的問題,善盡對於消費者的教育功能,以及發揮對於金融機構的監督功能。所謂『教育』,是針對基礎理財價值觀的宣導,協助人們擁有自我判斷的能力;所謂『監督』,不僅止於程序、手續或相關表單的書面審查,而是必須拓展到金融機構所作所為的真實動機、目的或手段的實質審查。金管會過去以來的社會觀感,皆只能做到事後彌補,無法做到事前預防,顯見其在『教育』和『監督』兩者還有值得努力的空間。

二、金融機構
以經營管理的角度而言,『不賺錢的企業是不道德的』,但若賺來的錢屬於不義之財,是站在資訊不對稱下所獲得的超額報酬,亦無道德可言。金融機構應正視自己存在的社會價值與意義,而非放任經理人只追求公司的EPS數字、金融從業人員只追求個人的佣金與收入;個人薪資與福利極大化,實不應建立在整個國家與社會的對立與不信任之上。

三、消費者
一個巴掌拍不響,消費者本身因貪念婪所產生的不理性,正是其容易購買超過自身風險屬性所能承受金融工具的主因。故消費者除了豐富與充實本身的金融常識,更應徹底管控自己的貪婪與慾望,明確釐清儲蓄、保險與投資的不同,及區分想要、需要與必要的差異。唯有認清『天下沒有白吃的午餐』,別再迷信世上真有穩賺不賠、可以讓財富快速增值的理財工具,才能避免誤信他人的花言巧語,進而吃虧、受騙與上當。

四、媒體
金融機構在銷售新商品時所購買的廣告與置入性行銷、利用媒體塑造出來的熱賣或停賣效應,一直都是其慣用手法。媒體本身雖非始作俑者,但是對於其間接推波助瀾所造成的影響,亦難辭其咎。誠心呼籲媒體不應瘋狂追求報導當日最夯的新聞、製作收視率與人氣破表的節目,而是願意重拾初衷,充分扮演好傳遞與教育的功能。

基於上述理解,更能深刻突顯出IFA獨立財務顧問的重要性!
當消費者迷失在金融的汪洋大海時,一位好的財務顧問應該能夠適時扮演好領航員的角色,為其指引出明確的方向與出路。因為財務顧問的職責,正是依照客戶期待,完成客戶期望;確認真實需求,擬定合適策略;協助客戶判斷與整理混亂的資訊,避免隨波逐流、莫衷一是。

因此,一位好的財務顧問,必須具備以下資格與條件:
1.專業知識:擁有一定證照、通過一定測驗,確保其擁有完整的專業知識結構。
2.實務經驗:應累積多年實務經驗,能夠與客戶有效溝通、傾聽聲音,進而了解需求、解決問題。
3.獨立性質:其收入來源應與銷售金融工具的商品佣金脫離,確保可以站在消費者的立場,提供獨立且客觀之建議。
4.團隊合作:財務金融的專業領域複雜且繁瑣,可能牽涉的範圍包括有:法律、稅務、會計、信託、銀行、保險、地政‧‧‧等,故單一個人難以成事,須依靠專業人士的團隊合作方能因應。
5.職業道德:坊間擁有專業知識與實務經驗的人很多,但是願意秉持宗教家的慈悲胸懷,將心比心、苦民所苦,真正為消費者利益把關的卻相當少見。

若想要真正為台灣的金融消費爭議解套,除了等待各方擁有一定程度的覺醒外,消費者亦可借重專業財務顧問團隊的協助,在混亂的金融秩序下得以免於恐懼、永遠安心。