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大家一起來栽種理財規劃樹

更新日期:2009-10-17 01:31:18

他們犯了什麼錯?
前不久,很多人從電視上看到一些新聞,有一位白髮老先生抬著棺材到一家銀行門口,他舉著白布條抗議:「二千萬的棺材本,都被銀行騙了!」同樣轉到另外一電視台,換成一位年輕的上班族也在哭訴:「我明明是存定存,為什麼變成連動債?」有很多人開始評論:「他們都是太貪心了」。其實對於大多數的民眾而言,大家都不是電視或報章雜誌媒體上,那些在投資上貪婪與躁進之徒,大家辛苦一輩子,圖的就是一個安穩的家,為的就是下半輩子不愁吃穿。

在我們服務過的個案當中,有很多追求理想、有抱負的青年,他們在電視、專業的財經雜誌上,學習投資重要性,知道「人不理財,財不理你」,投資理財要越早越好。個案小咪在工作的第2個月就開始規劃基金投資,她悟出定時定額的道理,並且嚴格遵守,當時獲利頗為豐盛,也時常成為同事羨慕的對象。其實小咪的收入不高,月薪不到3萬元卻能每月投資2萬元,絕大因素是因為吃住都在爸媽家,節省許多開銷,同樣是上班族,她的理財成績單的確亮眼。

另一個案小黑也是位力爭上游的上班族,他從事電腦工作,有很多同學都在從事壽險工作,他們三不五時就對他耳提面命道:「買保險一定要買那種可以把錢領回來的,不然多不划算啊!」。因此小黑便乖乖替自己、老婆和小孩買了滿手會還本的儲蓄險保單。小黑常常在想,自己何其慶幸,能夠提早規劃這麼多划算的保險,而且錢一點都沒浪費,20年之後可以開始還本終身,而且買在小孩名下,還本終身可以領更久。

小咪跟小黑都是我們眼中的理財楷模,不但省吃儉用還會照顧家人,一直到2008年,他們原本美好的計畫卻產生巨大的轉變。首先,小咪雖然還是很努力在工作,公司卻抵擋不住「金融大海嘯」的威力,老闆竟然半夜跑路,小咪跟其他同事一夕之間都成為「中遊公司」-中國無業遊民公司的員工,收入沒了,手上的基金也幾乎是虧損,不知道該不該繼續扣款。但是她想到專家說:「定時定額的投資不能隨便停扣,尤其是遇到空頭,更是要逢低進場。」因此她堅信投資需要毅力,跌深一定會反彈,危機入市一定能加速攤平虧損!因此小咪下了一個決定,用現金卡預借現金來投資。經過一段時間,沒想到金融海嘯帶來的危機仍舊沒有平復,投資結果每下愈況,現金卡還款壓力愈來愈大,心情也越來越沉重。

至於小黑,雖然還有工作,但是公司規定「作三天、休四天」,聽起來輕鬆,事實上,只能領半個月的薪水,手邊也僅有大約相當於2、3個月收入的存糧,大筆的儲蓄險更面臨繳不出來的壓力,但是又考慮解約不划算的說法,想到這一切真是讓他寢食難安!

小咪和小黑究竟犯了哪些錯誤呢?他們對於投資或保險的觀念雖然很好,但卻是片斷的觀念,當財務狀況已經拉警報時,原本的投資、保險策略都必須作些微調整。他們當初都只為了單一需求,例如賺更多錢或存更多錢,這樣一個籠統的概念,就將所有的錢放在一個籃子裡,只知道不斷買投資理財的商品,卻缺乏整體的財務計畫,以至於遭遇收入中斷等財務風險時,讓自己陷入進退兩難困境。

你是否也陷入這些迷思?
你可能認為:「我沒有像小黑和小咪這麼糟糕!」但是你是否也陷入下列這些迷思?
1. 現在景氣這麼差,買保險就該買可以領回保費的「還本醫療險」與「還本意外險」。
2. 要跟會就跟同事的會,相處這麼久可以信任,天天看的到人比較安全。
3. 投資應逢低進場,危機入市才能致富,就算是借錢也要繼續定期定額。
4. 第二波金融海嘯來了,有錢也不要續扣定時定額,因為扣完馬上跌,不知道要跌多久。
5. 銀行利息太低,趕快借錢投資吧!
6. 媽媽說小阿姨缺業績,所以我們每個人都要捧場購買一張保單,請問該不該買呢?
7. 大家現在都說中國基金很有發展潛力,趕快告訴我那一支最好?

諸如此類的理財迷思,時常發生在你、我以及四周的人身上。簡單舉個例子,曾經連續拿過4屆金曲獎的台語天后江蕙,正是因為自認完全不擅理財,有關錢財完全交由親大姐處理。過於信任的後果,卻是上億元的積蓄慘遭敗光,甚至還有討債公司上門追討,連親大姊都出問題,你應該怎麼辦呢?

從栽種理財規劃樹重新開始
或許我們的理財路,不一定都會走得相當順遂,但好消息是,隨時都可以修正再重新開始。讓我們藉由一棵樹的圖像概念,了解理財規劃的觀念。

 

一棵樹想要長得又高又大,必定要先牢牢紮根,並從中吸取養分,才有機會結出豐碩的果實。因此理財規劃要做得好,便要從播下種子後,照顧好樹根做起。理財規劃,有三件事必須先行打好根基:

1. 收支管理(現金流管理):就是要追求收支平衡,進而追求有結餘。
2. 信用管理(負債管理):舉債要適當,要知道借錢就是預支以後的收入來進行今天的消費。
3. 風險管理(保險規劃):重病、重殘等無法預料的因素都可能讓我們喪失工作收入,因此須用最少的錢買符合需求的保險才是好的保險規劃。

在小咪的例子當中,定時定額本來是很好的投資策略,如果耐心持續澆灌,未來理財樹上肯定會結出豐碩的果實。但是已經工作中斷失去收入,還要堅持扣款,甚至是借錢投資,不但收支管理失調,  更讓自己負務纏身。

另外,小黑一年花了十幾萬元的保費,經過檢視卻發現如果他一旦身故,當初買的壽險和意外險還不足以讓家人生活無後顧之憂!因此小黑如果再堅持繼續繳交所有保費,恐怕不是要用保單貸款,就是要用現金卡預借現金。不要讓保險輕意解約固然重要,但是小黑不知道,他的保單必須要連續繳費20年後,也才有平均2~4%的報酬率,若以保單貸款則須承受6.5%的保單貸款利率,這樣划算嗎?就好比他的理財樹樹根如果爛了,就撐不起樹幹的營養需求,養分更到不了果實,根本是本末倒置的做法。

理財規劃的正確觀念與認知
過去,大家常把投資當理財,期待理財就是帶來發財,其實,理財最重要的目的並不是要幫助你賺大錢,而是針對你或你的家庭對未來10年、15年、甚至20年的生活期望,做出具體可行的計畫,透過收入與支出的妥善管理,達到你的目標及夢想。

進行理財規劃的好處,在於可以降低人生中任何「意外」可能帶來的衝擊,使我們更能全面性地掌握自己的目標,確保自己在正確的軌道上行進。在理財規劃過程中,必須明確地列出現在及將來的財務期望,再做出可行的計畫,客觀評估各種可能建議,最後才是決定要買那些商品。

從小咪的例子來看,惟有妥善管理自己的收入與支出,擁有穩定的現金流量,不輕易擴張信用,也不產生消費性借貸,才能讓自己與家人安心。

至於小黑的例子中,我們發現,他的銀行活儲只有相當於2、3個月的收入,實不足以因應不時之需。一般而言,每個家庭都應該以活儲或定存的方式準備4~6個月的收入作為緊急預備金;銀行存款加上其他變現性高但不會輕易折損價值的流動性資產,如債券型基金或價格較平穩的股票與基金,最好能有相當於一年收入的存量,才能面對失業的風險。而小黑另外一個問題是,雖然他一年保費總額達十幾萬,卻仍然無法提供家人所需要的保障額度,萬一發生重病、重殘等意外,可能會同時面臨人身風險又帶來嚴重的財務問題。

不論你的計畫、目標為何,唯有用心維護使收支有餘、不陷入信用風險,同時花最少的錢買足夠的保險,才能將家庭財務打好根基,不怕風暴來襲,進而有機會按部就班累積出子女教育金及退休金,最後嚐到的果實才是芳香甘甜的。