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有效管理收支-理財的第一堂入門課

更新日期:2009-10-17 01:14:10

記帳,是收支管理的第一步
溫小姐是我的客戶,她和先生經營一家小店鋪。 她來找我進行財務規劃,原本只是想請我幫她整理保單,因為她隱約覺得保費很高,保障卻不足。 結果,經過問診與分析後,我發現她的保險買的十分紊亂,背後潛藏最基本的問題是—家庭收支管理不當。

透過財務規劃,我試圖幫她釐清每一條紊亂的「錢」線和「錢」坑,同時,也要她自己動手DIY,先學記帳,再分清楚公帳和私帳,先付薪水給自己,家用支出再從個人銀行帳戶提用。

溫小姐因為力行記帳進而有效管理收支,結果令人驚訝,一年下來整個家庭多出十六萬元結餘可以運用。(詳見第129期《SMART智富月刊》五月號)

其實,透過記帳來有效管理收支,是每個人學習理財最簡單、最有效的第一堂入門課,編製『家庭財務報表』前,首先必須先決定記帳工具,一般而言,可以分為筆記本、紙本家庭記帳本、簡易excel報表、電腦記帳軟體或是PDA。

我個人建議可以先從最簡單的記帳本記錄自己一整天的流水帳開始,讓自己在輕鬆的狀況下,先養成記錄現金收入與支出的良好習慣,並且在每一個月月底將每一項花費加總,以便讓自己可以充分掌控每一分錢的去向。

而透過持之以恆的記帳習慣,也可讓我們一窺全整年的總收支全貌,包括年終獎金、股票股利、利息所得、所得稅、保費、年節等非例行性的額外收入或開銷,進而作為調整收支管理的重要依據。

我曾經協助一對好友夫婦進行財務規劃,由於他們過去幾年一直都沒有記帳的習慣,因此依照他們印象中的每月開銷,一年應該可以結餘三十萬元以上,不過,實際的狀況卻是他們並沒有存了這麼多錢—錢確實已經花出去了,只不過他們想不起來錢到底花到哪兒去了?

後來,經過財務規劃諮詢引導的過程,這對好友夫婦總算拼湊出金錢流向:熱衷攝影與3C產品的先生,平均二到三個月就會買電腦、手機、相機等高單價商品及相關耗材;而太太在化妝品、保養品、美容院等,也形成讓財富流失的一個隱形漏洞,再加上夫妻個性都好客,與朋友、學生的聚餐常常主動掏腰包請客,因此,原本每年可以順利積累的三十幾萬盈餘,就像涓滴流水般消失得無影無蹤。

找到財富流失的隱形漏洞後,這對夫妻檔也開始力行記帳,並且有效控制他們在休閒交際方面的花費,經由記帳作為有效節流工具,讓他們每年可多出二十多萬元存款。

設定目標,可以幫助強化開源節流的動機
在溫小姐的案例中,為什麼她的家庭可以在記帳之後產生十六萬的結餘?最重要的因素就是在財務規劃過程中,我協助當事人將財務目標與風險責任量化為具體目標,再透過財務報表的建立、保單和基金的整理,具體估算出這些保單、儲蓄、投資等未來可以產生的效益,並分析兩者之間差異,以瞭解實際的需求缺口有多大。

當他們經過需求分析,瞭解目前的收支狀況與期待財務目標的落差時,自然產生強烈的開源節流動機,找出產生盈餘的方法,以溫小姐個案而言,光是進行調整保單就可產生省下不必花的保費,並且為她買到更符合整個家庭所需的風險保障,

理財規劃是每一個人都需要,而且有步驟方法的
簡單地說,「理財」就是「管理好一生的現金流量」, 所謂的現金流量,就是收入、支出與結餘三者的關係,收支管理可說是理財規劃的根基,而設定目標與編製『家庭財務報表』正是理財規劃的基本步驟,透過健康的收支管理,讓我們的每一分錢都花在刀口上。

只要平常養成編製家庭財務報表的習慣,並且將家庭的重大財務需求,諸如保險規劃、買屋自備款、子女教育金,以及退休金的準備,都列出具體目標並且予以量化,並透過記帳過程將每年總收支進行充分的規劃與調整,那麼要逐步達成人生中財務目標是可以期待的。