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誤信親友!攤販夫妻誤買4千萬保險

新聞解析:誤信親友!攤販夫妻誤買4千萬保險 【聯合晚報╱記者何祥裕/台北縣報導】 2010.09.18 在台北縣賣火鍋料20多年的許世勳、王秀敏夫婦,為幫親戚衝保險業績,誤信親戚「利息比銀行高、只要繳5年、隨時可動用」的說法,花畢生積蓄買1000萬元買保險。每年繳200萬元繳3年後,才知這張保險竟要繳20年,保費總計要繳到4000萬元,氣得控告親戚黃姓夫婦詐欺。 板橋地檢署調查後發現,黃姓夫婦遊說許姓夫婦買保險時,並未清楚講明販售的是人壽保險,讓許姓夫婦誤以為是保險公司的優惠存款,黃姓夫婦因此獲得的佣金高達233萬元,檢察官將黃姓夫婦依詐欺罪嫌起訴 ……… 宏觀觀點: 以「優惠存款」為名目吸引一般保守的定存族消費者拿出大筆金錢,甚至是退休老本,是坊間一些不肖的保險業務員的惡劣行銷手法。  但是不幸的是,這一篇新聞並不是空前,我們更擔心的是:這也不會是絕後,因為消費者總是無知、或是健忘的。  早在2002年,就曾有保險經紀人公司因為旗下大量業務員以「優惠存款」、「基金」等不實銷售話術招攬保險「只要開戶,讓您排球變籃球」,許多被害民眾把與年收入顯不相當的高額金錢存入所謂「帳戶」,等到首次提款或收到保費繳納通知,才發現「存款」是儲蓄險;欲借款竟是用保單向保險公司貸款,憤而提出告訴。  2007年也曾因為有業務員以「每年有固定每年3%的複利優惠而且貸款利率絕不超過3%」為訴求,吸引許多消費者投保終身增額壽險,結果一...

金融消保法真能有效保護消費者?

《金融消保法》將於12月30日上路,重要規定如下: 一、成立專責機構處理消費爭議。 二、在一定金額內強制賠付。 三、舉證責任移轉至金融業者。 四、銷售須符合消費者適合度。 政府有所作為,吾人樂觀其成,然而『消費者適合度』似乎不切實際。 根據法案,當客戶風險屬性與商品風險屬性不一時,業者必須堅持不做銷售。例如保守型的客戶,連一塊錢股票型基金都不得販賣。 筆者認為此方式恐窒礙難行,原因有二: 首先金融機構不是慈善機構,賺錢與獲利是其天職,透過法令來限制金融機構與從業人員的銷售行為,違反人性。 其次,客戶風險屬性是否完全不能更改? 雖然金融機構有必要做好KYC,然而一個人的風險屬性與偏好隨時都在改變,且易受外在影響。法令可以規範金融機構禁止銷售不符消費者風險屬性的商品,但金融機構有沒辦法阻止客戶更改風險屬性?有無這種權利? 倘若『消費者適合度』只著墨風險屬性問卷,為了避免麻煩,就是打從一開始就把風險屬性填寫至最積極;不但金融從業人員免責,客戶也可自由買賣所有風險等級的商品。 若僅流於書面審查,對於投資人保護的意義不大。 如何正確銷售金融商品?避免消費者遭受不當行銷? 具體建議與做法是───協助客戶設定財務目標,將客戶沒有說出來的需求加以量化與質化。 『量化』,當消費者的投資行為與財務目標連結時,目標金額與目標年期就一目了然。 『質化』,應進一步搭配每位投資人個別不同之狀況,例如:年紀、資產‧‧‧等,當客戶有不同財務目標時,就應該採取不同之策略。在量化與質化的互相搭配下,應投...

保險金免遺產稅的條件

大部分的人都誤以為,只要是保險給付都免稅 我們必須要理解的是,關於資產轉移,最重要的稅有三種:所得稅、贈與稅與遺產稅。人身保險有四種:年金保險、人壽保險、傷害保險以及健康保險。因此,交織出來的變化就非常多,必須更審慎的理解法律規定,才不會誤觸節稅陷阱。    就所得稅而言,人身保險基本上是都可以免納所得稅,但是除最低稅負制有新的限制以外,因此並非免納所有的稅賦。這是首先必須先釐清的觀念。    至於遺產與贈與稅法中,依據「遺產贈與稅法第十六條第九款」規定,就被繼承人死亡時,給付其所指定受益人之人壽保險金額不計入遺產總額。 因為保險契約唯有被保險人身故,才會有身故保險金之理賠產生,因此可以歸納出來免計入遺產的必要條件有:一、人壽保險;二、被保險人死亡;三、有指定受益人;這三個條件必須同時存在,缺一不可。而且得以免稅的是「人壽保險金額」,而非一般業務員與消費者所認知的「身故保險金」就予免稅。 這兩者有何差別,容後再述。    惟就目前國稅局及法院的見解與判決,似乎至超越了現行法律所規範的範圍,進而從更廣泛的角度來看待目前保險與稅務的問題。 綜括目前的現況,保險給付免納所得稅是無庸置疑的(除最低稅負制之列舉的情況之外),就遺贈稅課稅的問題而言,可以從四方面─ 保險動機、保險種類、投保時間與身體情況、保額及被繼承人的遺產總額,將法院的觀點與法條引用作綜合分析與探討。 ...
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