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我對獨立理財顧問的看法

就在上CFP系列課程中,我離開了服務近11年的保險公司,不是為了追求權力,更不是追求高薪,此過程轉折完全存乎於〝心的召喚〞。 2001年金融控股公司法通過,允許金融機構在控股公司的大傘之下,跨業經營。當時在競爭壓力之下,也因著自我期許之故,開始考許多理財相關證照,如第一期理財規劃人員、第二期信託人員以及第一期國際認證財務顧問師(RFC),於93年年初,又開始投入第一期CFP課程研習,在學習理財規劃的過程中,確認了:秉持客戶利益至上的態度及專業的理財規劃流程,來提供完整的財務規劃服務,正是我所要追求的。 等到離開前公司之後,看到許多金融同業仍陷於商品銷售的困惑、迷惘之中,第一線的理財人員/壽險顧問也在公司的業績壓力當中,失去自我。個人認為只有自己有好的想法不足以改變環境,因此不知不覺中也開始扮演積極推動【獨立財務顧問】執業模式的角色。 許多人問:【獨立財務顧問】在銀行與保險公司夾擊下有市場嗎? 那我們要先問: 『消費者的需求在現在的金融環境下都已經被滿足了嗎?』 每一個人都必須做好一生的理財規劃,包含現金流量、保險、投資、租稅管理等,使其可以在免於恐懼, 無所憂慮的情況下,實現各階段之夢想。 但目前金融機構所提供的,除了商品,還是商品。到底消費者目前缺乏的是更多的商品? 還是缺乏有人了解其財務目標與心中的擔心與夢想, 以至於不知道該如何進行妥善的理財行為來確保財務目標都能一一實現?如果這是消費的需求,而市場上尚無人可以滿足,這豈不是廣大的潛在市場? 因此,需要有高度專業道德...

怎麼理「財」有頭緒呢?(上)

理財商品百百種,挑得眼花撩亂--先定策略,再挑商品 問一下身邊朋友:「你都怎麼理財啊?」 通常會得到以下答案:「我都嘛存定存」、「都拿去買儲蓄險」,還有人是「進出台股」、「到銀行買基金!」 這樣的回答反應一個事實:台灣人通常把挑選理財「商品」,當成理財的全部。這邊必須提醒大家的是,正確的理財,應該是先訂目標、想策略、最後才是挑商品,如果沒有一套策略就冒然下手選商品,這樣的理財就像不看地圖開車,不走冤枉路才奇怪。 市面上理財商品百百種,會讓你挑得眼花撩亂。但是,這些工具就像堆積木一般,縱然再複雜、再困難,都是從最簡單的幾個積木拼湊而成,所以無論哪一種金融商品,就本質看,只有3種功能:儲蓄、保險與投資。 一個只活在當下,心中沒有未來感的人,是不會作任何儲蓄、保險或投資的,只會不斷地消費,直到自己變成月光族或薪光幫。會思考未來的人則不一樣,會想到不但現在要有錢用,將來退休要花錢、小孩念書要繳學費、生病住院要醫療費用、一旦暫時無法工作,這些錢要從哪裡來? 因為考慮到未來要用的錢,所以大家會存錢儲蓄,為了預防萬一的意外,也會買保險。不過,想到保險繳了很多年,如果什麼事都沒發生,保費等於白繳,所以台灣人很喜歡買儲蓄險、還本型意外險、甚至是還本型醫療險,因為這樣才「拿的回來」。 還有很多人自認很聰明,為退休存了一些錢,準備5年、10年以後才要用,可是看到別人投資股票、基金賺了錢、換新車,就會想:「何不把存款丟進股市試試運氣,搞不好可以把自己開的HONDA變成賓士!」 你也是這樣理財嗎? 一場金融海...

怎麼理「財」有頭緒呢?(中)

未來、長時間的理財規劃-投資 至於未來、長期的理財需求,則需要靠「投資」策略來達成。人生有四關要過:結婚、生子、買屋、退休。要過這四關,就要靠「投資錢」了。  投資的定義是:承擔一定程度的風險,賺取超過銀行利率(無風險利率)的可能性。因此,投資的報酬與風險,是一體兩面。正因為我們的資產承擔了風險,因此得以享有風險溢酬,擁有獲取超額報酬的可能性。所以,投資並不是穩賺不賠,有漲有跌是市場常態,並且由投資人本身自負盈虧。 有風險?可能虧錢?不要做好了,好可怕!但是,想一想,開車上路有沒有風險?有人說:在台灣開車出事的機率比吃美國牛肉高太多了,但是每天還是這麼多人開車,可見,決策重點不在於「有沒有風險」,而是「有沒有需求」,以及我們有沒有「駕馭風險的能力」。  投資的效果是隨時間而複利增加的,意思是說,利上加利,滾得更快(如表1)。提早投資,效果愈發明顯(如表2)。因此,投資是要解決「長時間」的理財需求。 但是,投資一定要做好風險管理,怎麼做風險管理則有ㄧ定方法,就像學開車一樣。如果你沒有學開車就上路,或是一邊聽別人教,一邊開車,當然風險十足,這時候還不如花錢請別人開車載你抵達目的地。 要賺比利息高的投資收益,是要付出成本的,不管是花時間或花錢,不論是上課看書,請人教你專業觀念與技術;或者付手續費買基金,請專業人士幫你賺錢;或者是付財務規劃費給財務顧問,帶領你設定目標、擬訂投資策略、挑選標的….。這些通通都是要付出成本,因為天底下沒有白吃的午餐。 如果投資都...

怎麼理「財」有頭緒呢?(下)

但是現在市上面的保險商品,並不都是單純的保險功能,而是混雜了儲蓄功能或投資功能的綜合型商品。例如:儲蓄險、養老險與利率變動型年金;有的則具有投資性質,例如:分紅壽險、變額壽險與變額年金。我們以為保障、儲蓄一兼二顧(台語),但是許多消費者透過我們的協助作完需求分析,才發現,買了一堆的儲蓄險之後,他們的保險還是不夠,而且退休金也不足。  正確認識不同理財工具的本質,如同醫師必須了解不同藥物的特性一樣。但是一般民眾終究不是專業的醫師!由於每個人都擁有自己的專業領域,往往不易靠自己的力量來區別藥物或金融商品的不同。此時不妨藉由一位稱職的「財務醫師」,權衡不同的需求後,來協助我們量身訂製並對症下藥,才能完整解決你的理財問題。 ...

收費財務顧問之路

我在大約六七年前成為第一屆RFC認證會員,認證成為CFP也已經四年了,從取得證照到從事財務顧問,走到收規劃費的執業模式,雖然跌跌撞撞,累積出很多的失敗經驗,但是總算也有點小小心得。 我想是時候可以分享一些經驗,鼓勵有想要轉型成財務顧問的朋友,這一條路是可行的,而且是有意義、有價值,可以贏得客戶的敬重的角色。 六年前,我取得RFC後,還在保險公司任職壽險顧問。  當時正在思考自己人生第二個十年工作生涯的路是否要跟第一個十年一樣。  很難思考,更難決定。  因為我很喜歡我當時的公司,但是隱約覺得有些不滿足,也覺得希望自己的人生下半場活的更有意義,更有價值。  在探索自己內心需求的時候,我決心不想自己下一個十年要做甚麼? 因為受到現職的影響,思考上會有很多限制。  我強迫自己思考得更遠—我在人生第三個工作的十年想成為成甚麼樣的人?  我內心的聲音告訴我: 我想成為成熟的講師與顧問角色。 當時我已經開始考一系列理財相關證照,我考過第一屆的理財規劃人員,第二屆的信託人員,報名第一屆的CFP,就在大約同時期,有一次的機會中,我聽到IARFC(國際認證財務顧問師協會)總裁Mr. Edwin P. Morrow先生的演講,就在他身上,我看到一個成功又成熟的財務顧問與講師的風範,我心儀不已。 我對自己說: 原來一個成熟的顧問與講師,他的談吐、氣質與內涵是這樣的,這是我嚮往的。  因此我確定了我下一步要做甚麼 - 離開原公...
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