首頁 > 理財專欄 > 顧問觀點

「小巴菲特」教的出來嗎?

張媽媽是某家銀行的客戶,這家銀行有辦暑期小學生理財營,張媽媽想送兩個小孩參加,張媽媽說:「早一點學會理財,以後就不用擔心他們變成啃老族」,張媽媽更希望的是,銀行還能開辦投資營,看看小孩未來能不能變成「巴菲特」。 很多父母本身對於學習投資理財的興趣缺缺,卻想教出一個小巴菲特,從長遠的角度來說,其實無可厚非。有「德國巴菲特」稱譽的安德烈.科斯托蘭尼,給年輕父母的建議都是:「把錢投資在子女教育上」。 因為科斯托蘭尼18歲時,父母千里迢迢的把他從奧地利送到法國巴黎,跟一位私交甚篤的證券經紀人學習。多虧有了這段學習經歷,科斯托蘭尼在資本市場賺到一生的財富,他的父母也才能在被二次大戰與共產主義剝奪一切後,在瑞士安享晚年。 但是「股神」到底能不能教的出來?父母又該提供甚麼協助?這些答案最好還是從各投資大師的成長路去找,綜合多位投資大師的經歷,父母至少可以提供以下的協助。 華倫.巴菲特從小學到大學的「滾雪球」之路 協助1:培養思考數字背後能力 幾乎每位證券從業人員、或是用功的投資人,都曾拜讀過《股票做手回憶錄》一書,這是1900年代初期最偉大的股票與期貨投機客:傑西.李佛摩(Jessie Livermore)的著作。 李佛摩在學時最喜歡的科目是算術,一年時間就完成三年數學課的內容。因為對數字反應快、記性好,初中畢業後就到號子當寫黑板的小弟(負責將股票最新報價寫到黑板)。 李佛摩不像一般小弟只是被動去紀錄,他開始對股價變動產生興趣,會去思考股價變動的背後原因,他逐漸發現股價大漲或大跌前會有先兆,...

父母資源有限,應優先投資高等教育費?

Monica的小孩剛升上國二,Monica就開始焦慮了,同事好奇的問,12年國教不是免試升高中,有甚麼好緊張?Monica說,「不要天真了,想擠進熱門的高中,就要趕緊push小孩去拼『免試超額比序』啦」。 國民義務教育從9年延長為12年,最大的意義應是免試升高中,但是明星高中粥少僧多,教育部於是又提供「免試超額比序」的辦法(指報名人數超過招生人數時,決定錄取順序的標準),參考項目共八項,其中的「多元學習表現」與「國中教育會考」,讓小孩的教育費用不減反增。 所謂「多元學習表現」,除了出缺勤、獎懲紀錄、體適能、服務學習、幹部等紀錄外,還包括競賽、社團、技職證照或資格,Monica就是要帶著小孩去爭取競賽、社團、證照、檢定等資格,希望能提高積分。 當超額免式比序的積分相同時,就要比較「國中教育會考」的分數,國中教育會考內容包括國文、數學、英語、社會、自然、寫作測驗,等於是另一種形式的高中聯考,因此原本的補習費、家教費,仍然省不得。 過去很多父母從小孩念幼稚園開始,就安排上各種才藝班,上了小學、國中,再報名各種國內外的營隊,12年國教還爭論不休,很多跟Monica一樣想法的父母,更進一步去拼競賽紀錄,再加上拼會考成績的補習費、家較費,這些體制外的投資,讓教育費用越疊越高。如果從幼稚園到高中,都是念私立明星學校的話,一學期的學雜費都是6位數起跳,加總下來的費用更是驚人。 12年國教正式上路後,台灣的教育體制可以分成兩階段,第一階段為國民義務教育(國小~高中);第二階段為高等教育(大學~博士)。父母需...

大家一起來栽種理財規劃樹

他們犯了什麼錯? 前不久,很多人從電視上看到一些新聞,有一位白髮老先生抬著棺材到一家銀行門口,他舉著白布條抗議:「二千萬的棺材本,都被銀行騙了!」同樣轉到另外一電視台,換成一位年輕的上班族也在哭訴:「我明明是存定存,為什麼變成連動債?」有很多人開始評論:「他們都是太貪心了」。其實對於大多數的民眾而言,大家都不是電視或報章雜誌媒體上,那些在投資上貪婪與躁進之徒,大家辛苦一輩子,圖的就是一個安穩的家,為的就是下半輩子不愁吃穿。 在我們服務過的個案當中,有很多追求理想、有抱負的青年,他們在電視、專業的財經雜誌上,學習投資重要性,知道「人不理財,財不理你」,投資理財要越早越好。個案小咪在工作的第2個月就開始規劃基金投資,她悟出定時定額的道理,並且嚴格遵守,當時獲利頗為豐盛,也時常成為同事羨慕的對象。其實小咪的收入不高,月薪不到3萬元卻能每月投資2萬元,絕大因素是因為吃住都在爸媽家,節省許多開銷,同樣是上班族,她的理財成績單的確亮眼。 另一個案小黑也是位力爭上游的上班族,他從事電腦工作,有很多同學都在從事壽險工作,他們三不五時就對他耳提面命道:「買保險一定要買那種可以把錢領回來的,不然多不划算啊!」。因此小黑便乖乖替自己、老婆和小孩買了滿手會還本的儲蓄險保單。小黑常常在想,自己何其慶幸,能夠提早規劃這麼多划算的保險,而且錢一點都沒浪費,20年之後可以開始還本終身,而且買在小孩名下,還本終身可以領更久。 小咪跟小黑都是我們眼中的理財楷模,不但省吃儉用還會照顧家人,一直到2008年,他們原本美好的計畫卻產...

有效管理收支-理財的第一堂入門課

記帳,是收支管理的第一步 溫小姐是我的客戶,她和先生經營一家小店鋪。 她來找我進行財務規劃,原本只是想請我幫她整理保單,因為她隱約覺得保費很高,保障卻不足。 結果,經過問診與分析後,我發現她的保險買的十分紊亂,背後潛藏最基本的問題是—家庭收支管理不當。 透過財務規劃,我試圖幫她釐清每一條紊亂的「錢」線和「錢」坑,同時,也要她自己動手DIY,先學記帳,再分清楚公帳和私帳,先付薪水給自己,家用支出再從個人銀行帳戶提用。 溫小姐因為力行記帳進而有效管理收支,結果令人驚訝,一年下來整個家庭多出十六萬元結餘可以運用。(詳見第129期《SMART智富月刊》五月號) 其實,透過記帳來有效管理收支,是每個人學習理財最簡單、最有效的第一堂入門課,編製『家庭財務報表』前,首先必須先決定記帳工具,一般而言,可以分為筆記本、紙本家庭記帳本、簡易excel報表、電腦記帳軟體或是PDA。 我個人建議可以先從最簡單的記帳本記錄自己一整天的流水帳開始,讓自己在輕鬆的狀況下,先養成記錄現金收入與支出的良好習慣,並且在每一個月月底將每一項花費加總,以便讓自己可以充分掌控每一分錢的去向。 而透過持之以恆的記帳習慣,也可讓我們一窺全整年的總收支全貌,包括年終獎金、股票股利、利息所得、所得稅、保費、年節等非例行性的額外收入或開銷,進而作為調整收支管理的重要依據。 我曾經協助一對好友夫婦進行財務規劃,由於他們過去幾年一直都沒有記帳的習慣,因此依照他們印象中的每月開銷,一年應該可以結餘三十萬元以上,不過,實際的狀況卻是...

台灣中小企業背後的潛藏危機!?

中小企業財務三問: 1.你知道你究竟賺多少錢? 花多少錢嗎 ? 2.如果有一天公司發生財務危機,你與家人生活是否可以一如往昔? 3.如果天有不測風雲,你的公司經營可有備胎方案? 田大明與林美娜兩夫妻獨資經營ㄧ家「甜美」進口廚具公司,員工只有四名,但 是每年營業額超過 5000萬,淨利超過 900萬,算是小而美的中小企業,田總經 理就是公司的超級業務員,業績一把罩,財務都歸太座管理,公司沒有會計,只 有每年請ㄧ位記帳士幫忙申報營所稅。 大家都說,臺灣的企業有兩本帳是正常的,但是田總經理夫妻擁有兩棟房子,公 司銀行帳戶超過 3000萬存款,個人也擁有銀行存款超過 1000萬,還有保單超過 30張,基金超過 20檔,但是卻連ㄧ本帳都不完整,既沒有完整的公司財務帳, 也沒有家庭財務帳冊,平常用錢是「國庫通私庫」,你家(公司)就是我家,公司 的錢與家庭的錢完全混在ㄧ起, 所以公司現金、稅務帳單與實際金錢流向,完 全合不起來,所以到底家庭開銷多大?年繳保費多少? 保障是否足夠?未來會不 會有遺產稅的問題,完全不知道! 此外,兩夫妻買的ㄧ堆熱門基金,面臨金融海 嘯ㄧ片慘跌,卻不知道帳面上還剩下多少投資價值。 以上所述是不是很多獨資中小企業的財務寫照? 就表象上看起來,甜美廚具經營現況良好, 所以賺多、存多、花多似乎沒有太 大關係,但是ㄧ個由海砂建構而成的房屋,蓋的愈高,面臨諸如地震、水災、火 災等意外災害時,毀壞的機率相對也會比別人高。 企業經營就如同球隊比賽,...
1 | 2 | 3