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如何培養子女記帳的習慣?

更新日期:2014-05-15 11:40:43

Annie的母親是家庭主婦,財政大權都在父親手裡,父親不曾給過Annie零用錢,但是仍然堅持Annie要記帳。每當Annie跟父親要學費、餐費、車票等必須費用時,父親就要求Annie先記到帳本,Annie因此對記帳很反感,認為帳本只是用來證明父親養她到底花了多少錢的紀錄,Annie為人母後,也不再要求小孩記帳了。

被譽為「全球投資之父」的約翰.坦伯頓爵士,少年期間、母親曾兩度安排長達二個月的夏日旅行,他們沿路紮營,自己煮東西吃,坦伯頓母親要小孩負責規劃行程、參觀博物館,更重要的是,小孩還要保管旅遊經費、記帳,母親把旅行變成一個理財機會教育。
 
同樣是要求小孩記帳,Annie埋下日後厭惡帳本的印象;坦伯頓爵士卻在夏日旅行的帳本中,學會管理金錢,可見正確的引導才是關鍵。但是能夠正確引導小孩養成記帳習慣的父母,應該是鳳毛麟角。因為有記帳習慣的父母,原本比例就很低,能夠進一步協助小孩記帳的比例當然更低,即使小孩已經開始記帳,可能很多都是流水帳,不知記帳的意義是甚麼。

「管好帳本、才能管好金錢;管好金錢、才能管好人生」,細心的父母,可以從小孩的帳本中,看到金錢的流向、用錢的態度、消費的偏好、人際關係的處理、執行預算的自律。

如果沒有從小正確引導,等到小孩的觀念與習慣都定型了,再去擔心他(她)變成月光族、啃老族,可能為時已晚。那麼小孩應該何時開始記帳呢?專家共同認為,最快是國小中年級開始、最慢則是國中。

因為小孩有收入、有支配權,記帳才有意義。而且至少要等學會寫字,會簡單加減法,才能自己執行,因此快則小三、小四,慢則國中。小孩的收入有零用錢、額外獎金、年度壓歲錢。

父母可以引導小孩將零用錢當成每月收入,將額外獎金與壓歲錢當成年度收入。有的小孩收到的壓歲錢,可能多達數萬元,可以允許小孩自留1~2成比例,剩餘的存到教育金帳戶。

因為每月零用錢應該足夠一般花費,父母可以幫小孩另開一個活存帳戶,將自留1~2成的壓歲錢與額外獎金存入,這個戶頭就像是政府預算中的「預備金」、「特別款」,當每月零用錢不夠用、並且符合某些預先談定的原則時,小孩才能跟父母索取提款卡進行動支。

教子女養成記帳習慣,要有耐心與恆心。連續兩年、財金智慧教育推廣協會針對全台小學生舉辦「小小理財達人」線上競賽,並且完成一份小朋友理財問卷調查,發現逾九成小學生參賽後都有養成記帳的習慣,顯然鼓勵小孩參加類似競賽,可以自然養成記帳習慣。

但是要參加競賽,可遇不可求,以下的流程,也能協助引導父母與小孩,踏出「管好錢、管好人生」最重要的一步。

step1:讓小孩選擇喜歡的帳本
何麗玲保留她從小學開始紀錄的每一本帳本,想要讓小孩把記帳當成一件有意義、又有趣的事情,至少要讓小孩喜歡先喜歡那本帳本,因此讓小孩自己挑選喜歡的顏色、圖案,把記帳的抗性先降到最低。

step2:先分大類、再分細類
把帳本簡單分成三大類:收入、支出、儲蓄,並且讓小孩先不管支出項目別,持續記錄1個月,然後再協助將支出項目別進行細分類。譬如零食類、娛樂類(遊戲卡、漫畫、電玩軟體)等等,而後按細分類填入相關的開支金額。

step3:每日睡前記帳
前幾天花了甚麼錢?相信沒人記得住,只有每天睡前記錄當天的支出,記憶才能完全保留,引導小孩每天睡前刷牙與記帳,日積月累後才會變成一生的好習慣。

step4:訂出儲蓄目標、預算目標
記帳目的是希望子女懂得觀察花錢的流向、以及量入為出,但若每周(月)只是把領到的零用錢花光光,就失去記帳的積極意義。 因此父母要鼓勵子女訂出儲蓄目標、預算目標。

譬如每週給200元零用金,要求先儲蓄1/10,由小孩從領到的200元中,先拿20元存到可愛撲滿,然後本週花費只能限制在剩下的180元。這時孩子已經記賬一段時間,父母也大致能了解到小孩的花費項目與比例,可以要求小孩訂下各項目的預算比例。

step5:每周檢討預算剩餘或超支
預算的意義是,只要控制在這個範圍內花用,就不會影響到其餘的支出。譬如娛樂類佔每周預算的50%,如果當週扣掉儲蓄後的可支配零用錢為180元,當小孩花在娛樂類的費用已經超過90元時,代表零食就要少吃,否則錢會不夠用。

父母在協助每周檢討時,謹記要和顏悅色,不要在子女遞上帳本時,讓子女產生「老媽一定又要開始念了」的不愉快印象,否則子女只好做「假帳」,或是開始抗拒記帳,就失去引導記帳的意義了。

step6:引導子女用特別符號標示出非理性消費
慾望無窮盡,等子女稍長時,可以進一步引導他們思考,前幾個月有哪些消費其實是屬於「衝動消費」、「比較性消費」、「炫耀性消費」,譬如下課跟同學跑去「格子趣」,跟著同學買了一個小吊飾跟布偶,當時覺得很可愛,但是很快就不愛了。

這時就可以在支出旁邊貼上一個星星小貼紙,提醒自己省思這項花費的意義。這個動作不要在當週或當月執行,因為小孩對於這項物品的喜好還在熱頭上,等過幾個月再回頭翻閱前面的帳本,就能分辨出消費的必要性了。

step7:引導子女紀錄當週(月)消費心得
數字沒有生命、文字紀錄才能賦予其生命,那怕小孩只是寫上幾句「哇,這個禮拜喝太多星冰樂了」、「請同學看電影,很快樂」等等,點點滴滴、都能讓小孩日後翻閱時,能夠對這個帳本產生一定的感情。

step8:動支預備帳戶時,也要留下紀錄
前述除了每月零用錢外,存入預備帳戶的自留壓歲錢與獎金,當有動支情況時,也要能另闢專頁紀錄。

step9:適時提供鼓勵回饋
當子女養成記帳習慣、並且能量入為出與控制預算時,父母應提供鼓勵回饋。譬如帶全家去小孩最愛的場所消費,並且言明是小孩的獎勵金請大家的,讓小孩有榮耀感,產生記帳的正向循環。

最後要提醒的是,父母身教更重要,父母不要自己說一套、做一套,自己從不記賬,或是自己也愛買包包、頻繁換手機,卻要求子女要記帳、要會分辨必要、需要、想要,當然很難讓小孩心服買單。讓子女養成一生受用的好習慣,成敗關鍵都在父母。