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面對政府財務拮据,該如何準備退休金?

更新日期:2011-12-20 11:34:01

劉凱平/FPAT臺灣理財顧問認證協會 秘書長

『佔領華爾街』的運動在大富翁彭博的驅離下,暫時告一段落。 不過他趕的走乞丐,卻趕不走造成這些人貧困與不滿的基本原因。回顧一下這個活動的緣起,貧富差距擴大固然是動機之一,但貧富差距在資本主義社會下由來已久,很難說用這個當作訴求主軸,所以主因還是跟金融海嘯有關。

造成金融海嘯始作俑者的金融機構因為『大到不能倒』,逼得美國政府不斷給予金援,拿納稅義務人的錢去救這些不能倒的金融機構;等到一些危急情況慢慢減輕以後,大家發現這些金融業似乎沒有受到太多教訓,不但繼續吃香喝辣,對於海嘯造成經濟景低迷失業人數居高不下的改善,絲毫看不出來有任何積極貢獻,因而觸動中低收入人民不爽的感覺。

其實所謂金融海嘯,大家都知道是英美超大型金融業高層為了追求高額利潤所捅出來的簍子,結果海嘯發生以後搞得各行各業都開始蕭條,經濟成長下滑、失業率大幅攀升,人民的痛苦指數日益高漲。加上長久以來社會財富分配不平均更形惡化,使得社會不公平、不正義情況加劇,結果是不論大大小小哪一種年齡層或是職業的人,終於有志一同地一起走上街頭。

就理財規劃的角度來說,其實基本的假設就是 “世界末日是不會來的!”
因為如果世界末日會來的話,那麼大家應該很高興對,因為我們再也不用擔心甚麼退休生活、甚麼金融海嘯了。我們今天一切的擔憂,就是因為世界末日不會來,才會思考『錢夠不夠用?』的問題:害怕手上就這麼一點錢,放銀行怕利息太低,買股票又擔心虧。

最近美國華爾街有間很大的銀行,因為在海嘯發生前涉嫌誤導投資人,結果被美國證管會一傢伙就罰了4億美金!而金融海嘯以後這些世界超大型金融機構,累積起來的罰款已經超過10億美金。

之前節目中提過,2000年科技末泡導致股市大崩盤以後,紐約州檢察總長因為懷疑國際超大型金融機構在科技泡沫換面之前也曾涉嫌誤導投資人投資科技股票,更是一口氣罰了十家國際超大型金融機構高達14億美金!

這樣重複發生誤導投資人、然後被主管機關罰錢了事的金融怪象,就和蠍子會忍不住螫死背牠過河青蛙的寓言故事一樣,具體說明了金融機構潛藏著坑殺消費者的本性,而且可怕的是會周而復始的發生。

外在經濟景氣的惡劣,就像天氣一樣,有時會出大太陽、有時會刮颱風,四季各有各的變化。 偏偏人們對於大自然的變化可以了然於胸,但對經濟景氣循環的上上下下,卻總是難以釋懷!因此我才說理財這件事是人人都需要理財規劃顧問的專業協助。

現在世界各國政府也逐漸開始正視到這個問題。 現代化生活不能沒有金融機構,也無法全盤改變金融機構唯利是圖的本質,雖然不應該讓每個華爾街金童都吃得紅光滿面,但畢竟它還是得獲利賺錢向股東負責的企業。

所以加強管理買賣雙方交易公平的方向上是一直朝『充分揭露利益衝突』在進行。其實我們不應該害怕有利益衝突,有價值的服務理應付費,我們怕的是不揭露或是揭露不充分!賣方在檯面下所獲得的利益消費者並未被告知,就是賣方的不是。

反過來說,今天在一個透明、公開的交易過程中,如果青蛙還是被蠍子給螫了,那麼恐怕就是買方金融消費者自己的問題了。 我們看事情應該持平而論,理財買賣雙方之間的互動關係也應該如是觀。

我們這個財經知更鳥節目有意義的地方就在這裡───我們並不是對金融業喊話,我們是講給消費者聽的。

要知道,金融業已經存在幾百年了,我們這一套他們是聽不進去的,全球都是這樣,我們是狗吠火車沒有用的。 但是我們卻可以提醒與告知消費者,你應該注意些甚麼事情,或許可以讓自己理財的時候少吃些虧、少上當。

基本上,消費者面對金融機構,可以說就是走進叢林中的小白兔,是處於弱勢的一邊。 但我們並沒有主張一把火把叢林給燒了、給消滅掉,因為叢林本身還是有它的重要功能,我們可以作的頂多是稍作整修,就像美國證管會狠狠處罰亂整的超大型金融機構一樣,但是不能因為小白兔死傷片野就放一把火燒掉叢林。 所以我們才說,小白兔應該學習如何自保,如何在叢林中可以存活下來。

『退休金夠不夠?』是個大哉問。

就我個人的見解而言,我關心的不是金錢上的夠不夠,而是快樂夠不夠?幸福夠不夠? 如果你人生中各階段所期待的生活水平,都能按部就班地實現,那麼你應該是一個很滿足很快樂的人,這樣的人生就夠了。

當然,這邊所謂的『生活水平』不能漫天要價、天馬行空,必須具備一定的合理性,不可能人人都住帝寶!開藍寶堅尼!

但是絕大多數的人在理財時都把方向給搞錯了,都以為錢愈多愈好、報酬率愈高愈好,然後完全不要有任何風險!所以為什麼會設計出那種保本的連動債出來?就是因為賣方知道你這個消費者不但很『貪』,同時還很『怕』,消費者在又貪又怕的情況下,就特別容易上鉤。

我不否認在短期內,市場上會有不用承擔風險,利率又高於銀行定存的情況發生,但這種情形通常不會太久,只要時間一拉長,就無法繼續玩下去!其風險之大,到時就會反咬你一口!

實務案例上,有一些消費者始終認為自己很理性,會想說“我並不貪心啊!我也不碰股票啊!我只不過要求報酬率比定存好一點點,但是絕對不能虧本!難道這樣子一點點小小的心願都算過分嗎?”

殊不知要求比銀行高的利率,又不願意承擔風險,本身就是一種貪婪,也難怪會讓一些投資銀行家見獵心喜,佈好局就等請君入甕。

所以我們為何要在節目中不斷地苦口婆心提醒大家?就是衷心希望聽眾朋友們可以逐漸克服心中的貪婪與恐懼。 如果實在是做不到,就表是需要有人在一旁協助自己發揮耳提面命的效果,而認證理財規劃顧問就是這方面的專家。

台灣到底會不會步上希臘後塵?

說會,好像有點危言聳聽;說不會,又有點忐忑不安。 所以還是讓我們來關心一下政府實際的財政赤字。 首先根據主計處今年的統計,我國的財政赤字約為4兆9千億,約佔我國全民生產毛額35%。這個數字和歐洲那些動輒破百的國家相比,相對而言算是偏低的;其次,我國幾乎都是內債,鮮少外債,所以也不怕有什麼外國人抽我們銀根的事情發生,這和日本的債務狀況如出一轍。

像我們學金融的,其實是支持適度舉債的,只是我國現在舉債的金額,其實已經接近上限了!雖然立委諸公有可能試圖修法將上限往上挪,不過這有可能過、有可能不過,例如美國這次債信評等被調降,就是因為過不了國會這一關,因此這也無法事先說準的。

但我始終覺得,這是一個民主制度下終究會走上的道路,和哪一個黨執政其實沒有必然關係。只要一遇上選舉,朝野雙方就會競相猛開選舉支票,因為這是合法的買票;我再也不用私底下去塞給你幾千塊的紅包了,我可以大大方方的規劃好一個公共政策,給某些特定族群一些特定額外的福利,對未來的當選或是連任之路,都會有所幫助的。 我們台灣民主制度下選舉連連,這種事情就一再發生,已經不新鮮了,問題是這一代猛開、亂開的支票,後代蒼生就要負清償的大代價。

這種事情,世界各地的民主國家都在上演,美國、英國、德國、法國、日本‧‧‧等,都是一樣的,只不過現在歐洲地區倒楣率先出事!希臘、義大利、西班牙、愛爾蘭、葡萄牙一個接一個的連環爆,其他人也別幸災樂禍,搞不好下一個就輪到你。

而且如果這些民主國家都會出事,你台灣有可能倖免嗎?

但民眾真的能夠擦亮眼睛,避開政客設下的詭計與陷阱嗎?我看也是很難。

因為人們總是偏好先享受眼前確定的優惠與甜頭,而不去計較未來那些有可能但不確定的災難與苦痛。 而且一般人都會認為就算真的有人要因此而受罪,倒楣的那個也不會是我!天塌下來,個兒高的那個會去頂! 所以就算是為了選舉而推出的傾斜性福利政策,總是會有受益的一方會去挺他。

不過照這樣的速度繼續演變下去,恐怕已經不是債留子孫,負債的禍害有可能會立即侵蝕我們自己的後半生。 以前火是在隔壁巷子燒,現在根本是已經燒到自己家門口了! 情勢已經十分危急!

談到如何做好自我準備?

我還是想先從理財規劃的大方向開始談起。 孫子兵法有云:『毋恃敵之不來,恃吾有以待之。』你不要以為大野狼一定不會來,而是應該假設大野狼會來,縱使他來了我也不怕,有恃無恐。 就理財規劃的角度而言,應該是假設最壞的情況發生時,我都已經準備好了!

我不靠孝順的子女、賢慧的妻子、有為的先生,更不靠豐厚的祖產或政府的照顧,在這些援手之外,我已經有餘力可以照顧自己的晚年,讓自己立於不敗之地,絕不會淪落至晚景淒涼的地步,這就是理財規劃追求的目的。

這個觀念和保險很像,天有不測風雲,許多風險是未知的、看不到的,但並不是說我沒看見它就不存在、不會來;例如軍公教人員,當初政府說給你18%,結果後來錢不夠就取消了,不給你了,這個時候敵人就來了!你們準備好,豈不是慘了!

這個不是只有軍公教人員,其他勞保、農保、國民年金也都一樣,政府答應要給你的東西,很有可能要兌現時卻給不出來了!所以我們必須未雨綢繆,事先將人生的下檔風險鎖住,就算敵人來了不但不怕,還有餘力給予迎頭痛擊。

如果不這樣做,難道我們要一直蹉跎下去,直到被逼到必須上街頭嗎?示威遊行嗎?敲鍋子砸板凳嗎? 到時候就根本來不及了。

所以為什麼要做好理財規劃的道理?原因就在這裡。 我們不管外在環境怎麼變化,因為我已經做好準備了,才可以免於恐懼、永遠安心。 如果心頭有這份篤定,人生會有多麼快樂與愜意? 萬一剛剛講的那些還都有,孝順的子女、賢慧的妻子、有為的先生、豐厚的祖產與政府的照顧,豈不是恩上加恩、利上加利? 自己笑得嘴巴都合不攏?

至於消費者要如何找尋公正客觀的理財規劃建議?

我還是必須回到理財顧問認證協會這個非營利組織,誠摯的推薦CFP®認證理財規劃顧問這個制度。經過4E嚴謹認證程序的CFP®可以確保不是以銷售金融商品為導向,而是會關心你的人生幸福到底夠不夠?多少快樂才夠? 他會以一個顧問或家庭財務醫師的角色,專業的協助消費者規劃自己人生短中長期財務藍圖,朝著人生的夢想與希望按部就班前進。

如果消費者在經過金融海嘯之後,還以為到了金融機構裡面,就是叫他們把最好、最新、最優的商品拿出來,而且不要虧本,那就是等著斷頭斷手斷腳,等著摃龜吧! 講起來很難聽,但這就是國外所謂的『理財文盲』,只能等著被消費金融業的供應端大力宰割,等著吃大虧的份。

我敢這麼說,如果民眾尋求CFP®持證人的協助,你吃虧上當受騙的機率將會大大降低。 而且就算萬一過程中真的發生不幸,存在任何失誤或偏差,因為我們要求CFP®認證理財規劃顧問必須出具書面的報告書,出具一個處方箋,所以你有管道去申訴他,還有機會對簿公堂告他,因此大大增加對於個人與家庭的保障程度。

為什麼現在的醫療糾紛,醫生不是穩贏? 就是因為當初開立的書面病歷、診斷書或處方箋,對於病患來說是一個非常重要的呈堂證供! 以前這些東西,病患不見得可以拿得到,但由於現在消費者權益高漲,所以醫院或醫師不得不給。 醫療關係是如此,理財規劃更是應該如此!

理財規劃顧問就是家庭財務醫師,其實跟看病與診斷一樣,民眾如果清楚認知到這一點,是絕對不可能隨便去亂看醫生、亂吃藥的。 假如你今天去找一個主要收入都是靠銷售產品佣金和手續費收入為主的金融從業人員,來規劃打點自己的財務,這不是與虎謀皮嗎?你會有多少存活的勝算? 不是很清楚嗎?

多數人都想要賺很多的錢、更多的錢。 不過我始終認為賺錢應該是結果,而並非目的,我們理財的目的應該是為了擁有更為幸福與美滿的人生。

所以我們不斷強調『多少才夠?』的重點,不在於銀行存摺的數字多寡,而是在於自我內心深處的一種感受與體會;如果理財目的是為了人生的快樂與愉悅,你就應該正視自己真正的需求,那些真正可以讓你感到開心與快樂的事物,而不用汲汲營營於外在的物質或名利。

以上這些老生常談,你我其實早就知道,但我相信絕大多數的家庭,其實從來沒有認真地坐下來好好思考,未來自己的一生中,到底甚麼是我們的必要、需要與想要?到底那些財務目標才是人生中真正充實而富有意義的? 如果我們真的有用心去思考過,自己生命中各階段的生活水平所需為何?哪種程度才可以讓你擁有一份安心的感覺?那才是關鍵!我們就不至於天天執著在戶頭的數字有沒有增加?以及短期間內報酬率到底是正的還是負的?

錢當然重要,但不應該成為理財規劃的核心,不該是理財過於關注的焦點。 我們應該先將足夠讓自己安心的生活水平先清楚的定義出來,接著才是搭配我們的賺錢能力、資產組合的配置狀況,將快樂與財富兩者等量齊觀的求出一個平衡點。 理財規劃的一邊是人生的福祉、一邊是人生的財富,在符合自己的需求及能力的前提下,才能稱之為是一個好的理財規劃。

過去很多人都誤以為,愈多財富可以帶來愈多快樂,現在研究結果已經證明根本是錯之又錯的謬思!因為理財的道路上你愈往這方面去想,就愈想獲得高報酬,就容易遭受虧損。 等到吃虧了、賠怕了,又跑去買一些保本的工具,照樣得不償失。 結果就是一錯再錯一直錯,淪為金錢的奴隸,成天錙銖必較、斤斤計較,結果就是人生更不快樂、更不幸福! 相反地,倒是愈多的快樂,才有機會可以帶來愈多財富。

如果你遲遲不肯開始進行理財規劃,只是一直耽擱、一直等,許多寶貴的光陰就在過程中流逝,時間的複利效果你白白放棄;之後可能有一天猛然驚醒、驀然回首,可惜年華已經老去,最好的時機也錯過了。 所以我才說盡早尋找到一位適合自己的CFP®認證理財規劃顧問,協助自己完成全生涯全方位的理財規劃,是一件非常重要的人生大事情! 用十分理性與科學的方式,弄清楚自己到底需要多少?擁有多少?還差多少? 可以說是刻不容緩,愈早愈好!

孫子兵法中也曾提及:『道、天、地、將、法。』用理財規劃的角度來看,『道』就是正確的理財價值觀,『天』和『地』就是天時與地利,『將』就是適合的理財規劃顧問,『法』就是有紀律有步驟的流程與方法,實在缺一不可!

受訪人:劉凱平
    ◎FPAT臺灣理財顧問認證協會 秘書長
    ◎安睿證券投資顧問股份有限公司 總經理

訪問人:邱正弘
    ◎正聲《財經知更鳥》 主持人
    ◎宏觀財務顧問股份有限公司 總經理