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保費大漲? 搶買保單別魯莽

「全球大降息、保單預定利率跟著調降,保費以後漲翻天,現在不買會後悔!」、「終身醫療險、防癌險保費要調漲了,再不買來不及囉!」這是近來消費者最常聽到保險業務員的行銷用語。不過,消費者聽到這樣的訊息該怎麼判斷要不要搶購呢? 壽險業者指出,一般來說,會因利率環境變化而調漲、調降保費的保單以「保障型」的壽險保單居多,例如定期壽險、傳統型終身壽險、增額型終身壽險等等,過去的保單預定利率在5%、6%時,的確保費較便宜,而目前市面上的保單預定利率水準介於2%到2.75%左右,當然保費相對比以往貴。 但壽險業者表示,並不是所有險種都會因為「降息」而變貴。像醫療險的保單如終身醫療險、防癌險的保費就不是看利率,而是看各家保險公司的理賠率、發生率,也就是說,如果哪家保險公司的醫療險發生率較高的話,才需要調漲保費。 而像「利變型保單」、「萬能保險」則是保費沒有所謂的變貴、變便宜,但是保單價值準備金會隨著宣告利率來增減。像有些利變型保單的宣告利率是採前3年固定,所以若認為未來利率走勢「看升」,可選擇「機動」的宣告利率;但若認為未來利率走低,則應選擇「固定」宣告利率,鎖住現在的高利! 目前市場上的利變型保單宣告利率多在2.8%至3%之間,甚至有些公司的宣告利率高達3.45%至3.8%,但投資人不要只一味地看到高宣告利率,就以為穩賺高報酬,事實上,還要再扣掉保險成本、保費費用、及解約費(通常是0%到5%逐年遞減)。 再說,若不是保證前3年宣告利率不變的利變型保單,其宣告利率還是有可能隨著市場利率下滑,並沒有下檔最低保證

國民年金上路 規畫退休添籌碼

老年退休安養問題,人人深切關心,今年10月起,國民年金上路,職場工作20年的志民,手中儲蓄仍然有限,想要購買壽險公司的年金險,但是,保費不低,隨著國民年金登場,志民一則以喜,一則生疑。 志民心頭上疑問重重,反覆想著一堆問題,「自己都已經跨入中年,退休準備顯然不足,但是,對國民年金能寄望多少?」 未來有一天,自己退休以後,不知道是否可以領取國民年金?如果可以的話,金額到底是多少?這些錢夠用嗎?現階段,自己還要做那些退休前的財務準備工作? 職場工作這20年來,志民一路打拚,結婚成家、生子教養、購屋居住,一筆又一筆的支出,都是無法省卻的花費,存款戶頭是有放個30萬、50萬,但是,那是用來支應家庭開銷、生活急需的錢。 認真想起來,除了擁有一戶自住的房子,孩子也漸漸長大,志民驚覺自己在退休準備上,顯然不足,專家強調的,必須提撥一些錢,因應退休生活所需,這些退休前的財務預備工作,自己都沒有做到。 每一次,志民看到一些報導提到,退休生活需要1000萬、2000萬、甚至3000萬才夠支應,志民都會心中一抽,直冒冷汗。 10月分開始,國民年金上路,用意很明確,就是要照顧國民的退休生活,只是,面對自己的財務狀況,志民很想知道,如何趕快開始做好自己的退休規畫,未來,國民年金在退休財務規畫中,可以發揮多大的效益。 其實,像志民一般年紀在40歲、50歲之間,一生打拚養家、養孩子,卻忽略了自己退休準備的人很多,有一些存款、也有房子,但是,到底退休以後的錢夠不夠用,根本不清楚。 志民心理很清楚,孩子長大以後,自己

分紅保單抗通膨?

分紅保單是甚麼?怎麼分紅?真的可以抗通膨嗎? 甚麼是分紅保單? 所謂的分紅保單,是泛指一切擁有保單紅利的保險商品。 【分紅保單】,並不是一個獨特的保險種類,只是在購買人身保險時額外擁有參與紅利分享的機會,由於其具有享受投資孳息之性質,故大多會以儲蓄險或養老險的型式出現。 保險公司一直以來,都給予民眾一種家大業大的感覺,因此若在購買保單之餘,還可以參與保險公司的績效,一起分享紅利給付,也難怪許多保戶會只因為這一點,便趨之若鶩地投保。 故【分紅保單】至今仍是許多保險公司推銷保單的主力訴求。 早期的保單分紅是保險公司為了降低風險,因此利用較低的保單預定利率來計算保險費,當收取的金額與實際支付之金額之差距,產生盈餘時,再將此盈餘依照保險種類、保險經過期間、保險金額等計算,多收的部分以『保單紅利』之名義還給保戶。 目前市面上所販售的分紅保單,則是以分享保險公司之經營績效做為號召,標榜其複利滾存之孳息可以〝對抗通貨膨脹〞,所以保戶必須額外支付10%左右的保險費,以獲得分紅的權利。 甚麼是英式分紅?甚麼是美式分紅? 保單紅利的給付方式,原則上有下列四種,由要保人自行選擇。 一、 現金給付 保險公司應按時主動給予以現金紅利。 二、 購買增額繳清保險 將保單紅利以繳清保險方式增加基本保額。 三、 儲存生息: 以保險公司宣告之紅利累積利率,發揮複利滾存的效應。 四、 抵繳應繳保險費。 以保單紅利扣抵保險費。 美式分紅保單的選擇較多,以上4種方

增額保單增值比率 不可高於預定利率

【聯合報】目前市售增額壽險愛比「增值比率」,例如標榜保額一年即可增值3%到5%,而且不少公司都是「複利」增值。擔心財務槓桿風險過高,金管會將管制增額壽險的增值比率不得高於保單預定利率。 不少保守理財族透過保單理財,增額壽險標榜增值比率可抗通膨,更是熱賣商品。舉例來說,假設A先生在30歲買一張增額保單,保額30萬元,估計年繳保費達11.6萬元,但保額一年以5%複利增值,當A先生110歲時,保費還沒有破千萬,但保額高達1,012萬元,「增額(保額長大)」速度驚人。 保險局認為,增額壽險提供的增值比率越高,會造成「保單價值準備金」(簡稱保價金,是保戶所繳保費扣掉費用先存在保險公司,未來在保單解約或到期時,拿來給付給保戶)在短期內大量累積。 例如保戶只要買增額保單5、6年,因增值比率高,此時保價金很可能已超過保戶所繳保費。保戶若選擇此時解約,拿到的保單「解約金」(保價金扣除部分費用)會高過已繳保費,等於買了高增值比率的增額保單後,不用等到老,「解約先賺」,不符保險原意。 金管會保險局將修改「人身保險商品應注意事事項」,明定未來增額壽險的增值比率不得高過保單的預定利率,目前保單預定利率在2到2.75%之間,代表以後增額壽險的增值比率最高只有2.75%......(聯合報 2010/07/16) 【宏觀觀點】 「因為金管會要求,高增值率的增額壽險保單要停賣了,趕快買,這麼好的保單以後買不到了! 」 或許最近你會聽到保險業務員向你招攬保單,用上面的話術吸引你趕快買末代保單。 停賣的保單比較好嗎? 高增

全球財經資訊及投資展望

根據國際貨幣基金(IMF)最新報告,2010年整年全球經濟成長可望高於原先預期,2011年則可能成長幅度降低。新興國家及歐元區主要國家經濟體,可望維持較佳的經濟成長,但美國及歐元區周邊國家的經濟成長可能因為失業率及債務問題而放緩。新興市場中,亞洲仍將是全球經濟成長速度最快的地區,中國和印度的經濟成長速度還是在全球名列前茅,中國和印度的工業生產及內需表現非常強勁,中國仍將繼續扮演亞洲經濟成長引擎。 美國部份,近期公布的經濟數據顯示,產業仍處於擴張狀態,但可看出復甦進度減緩,尤其失業率仍處於高檔,致使9月消費者信心推至低點。預期美國聯準會(FED)可能實行新一波的貨幣寬鬆政策,以維持經濟復甦成長力道。 歐元區部分,近期歐洲經濟雖然諸事不順,愛爾蘭面臨銀行危機、西班牙債信評等遭到調降,製造業採購經理人指數下降,德國9月製造業產出出現11個月來最低,零售額也呈連續第2個月下降,但主要經濟體德國、法國和義大利2010年全年的經濟成長皆比預期強勁,明年亦可望維持溫和成長,唯葡萄牙、愛爾蘭、希臘和西班牙等國的財政和競爭力問題可能持續拖累歐洲經濟增長。 新興市場方面,金融海嘯後,新興亞洲領先歐美快速復甦,並在中國領軍下,成為全球經濟的撐盤要角,持續吸引全球資金的重視。雖然短期仍受歐美景氣疑慮而震盪波動,但其本身強勁的內需動力持續為新興亞洲的榮景帶來支撐。而金磚四國中的另一大國印度,在經濟穩定的情況下,今年已第5次的升息,將有助於抑制通膨的壓力,避免經濟過熱。 國際匯率方面,由於美國聯準會可能進一步擴大量化寬
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