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哪些夫妻需要考慮「分別財產制」?

老張每期都會以「做公益」為名,買1張威力彩劵,連續買了3、4年,真的對中了貳獎,彩金有2千多萬元,對於這筆天上掉下來的財富,老張不想讓太太知道,因為他們去年才鬧離婚,老張打算在領獎前去申請「分別財產制」。 台灣的夫妻財產制共有三種:「法定財產制」、「共同財產制」、「分別財產制」。第二與第三種必須要專程去法院提出申請,如果沒有特別提出聲請,法律上即認定這對配偶是「自願」採取法定財產制。 「共同財產制」的夫妻,共同管理名下財產,共同清償雙方債務,徹底做到「你泥中有我,我泥中有你」的境界,比較不符合一般人性,而且要專程到法院提出聲請,手續複雜,因此台灣夫妻採取「共同財產制」的少之又少。 倒是另一種也需要到法院提出申請的「分別財產制」,某些夫妻會認為有實務上的需要。所謂分別財產制,就是「夫妻各保有其財產之所有權,各自管理、使用、收益及處分」,以及「夫妻各自對其債務負清償之責」。 上述兩款與「法定財產制」的內涵一致,那為什麼還要大費周章去聲請「分別財產制」呢?最大的差別在於,分別財產制下的夫妻,無法行使「夫妻剩餘財產分配請求權」。 依據民法第1030-1條,「法定財產制關係消滅時,夫或妻現存之婚後財產,扣除婚姻關係存續所負債務後,如有剩餘,其雙方剩餘財產之差額,應平均分配。」也就是只有原先適用「法定財產制」的夫妻,當「法定財產制關係消滅時」,也就是一方死亡或離婚,才能行使「夫妻剩餘財產分配請求權」。 採取「分別財產制」的夫妻,即使離婚或死亡,都不用受到「夫妻剩餘財產分配請求權」的約束。這項權利對於

通膨,為何是退休的最大天敵?

劉伯伯今年78歲,住家的隔壁巷子就有一家超市,但劉伯伯不管是買醬油、還是衛生紙,都是騎著單車到好幾公里外的量販店,家人都很擔心他會摔倒,劉伯伯辯稱只是要運動,其實他說不出口的是,「想要省一點」,因為物價一直漲,劉伯伯靠兒子孝養金過活,不忍心再增加兒子的負擔,只好冒險撿便宜。 劉伯伯與所有的退休族一樣,都面臨了最大的天敵:通貨膨脹。在所有的退休金試算公式中,都會要求輸入一項預估數:通膨率,因為沒有把通膨率考慮進去的退休準備,未來就會面臨劉伯伯的窘境。 投資族大多知道複利的威力,其實通膨率的威力更可怕,都是會隨著時間的增加,而擴大影響力。只是前者是幫助你累積財富,後者則是一口一口的吃掉你的財富。 通膨是透過對於購買力的侵蝕,而逐漸吃掉我們的財富。假設毎年的通膨年增率是3%,20年後,鈔票的購買力只剩下20年前的一半(0.9720=0.54);如果通膨年增率是5%,購買力剩一半的結果,甚至只要15年的時間(0.9515=0.49)。 這代表甚麼意義呢?假設你手中的1百元鈔票,現在可以買到兩個新國民便當,但是15、20年後,只能買到1個同樣的便當,因為那時新國民便當已經漲到一個1百元了。 我們也可以用更簡單的72法則,去速算物價翻一倍需要的時間。如果通膨率年年都是3%的話,24年時間,整體物價水準就會漲1倍(72÷3=24)。如果沒有考慮通膨,用目前的生活水準去揣想退休時的物價水準,結果就會很可怕。 通膨對於退休的殺傷力分為兩個階段:退休前、退休後,退休前面臨的通膨,可以靠提高退休準備去因應;退

千萬別被『停賣效應』牽著鼻子走!

文:宏觀財務 王澤仁顧問 話說這陣子報章雜誌經常出現的保險新聞,不外乎『壽險業者即將改用第五回合生命表,短年期儲蓄險可能面臨保費調漲或停售』、『短年期儲蓄險不僅強迫儲蓄,投資報酬率更優於銀行定存』、『因台幣升值與外幣利率較高因素,外幣計價的短年期儲蓄險正夯』……等,所以得到相同的結論———要買要快! 類似新聞乍看之下或許很聳動、很誘人,但同時也有一種似曾相識的感覺油然而生。 稍有觀察的朋友不難發現,其實保險商品的銷售和百貨公司一樣,頗有異曲同工之妙。在新聞媒體上或業務員口中,三不五時就會出現許多保險商品停賣、限量供應、費用調漲……等訊息,如同百貨公司一年到頭365天,週年慶、新年慶、年初慶、年中慶、年尾慶、普天同慶,巴不得希望天天都有不同的名義打折或降價,好吸引消費者上門付費。 那些停賣、限量、折扣的訊息多數都是真的,沒有問題,但身為一位理性的消費者,如果每一樣商品都非常想要、都必須掏腰包購買,那麼再多座金山銀山都不夠,肯定要破產! 而短年期儲蓄險這個商品,真有別人說得那麼好嗎? 以下利用幾家公司實際販售的保險商品,試算其IRR內部(實際)報酬率: 六年期儲蓄險IRR比較 試算條件

保險公司擁3王牌 貴客臨門

經濟不景氣,保險公司、業務員要留住貴客,除了平日的噓寒問暖及基本的理賠服務之外,勢必得各出奇招、打出跟別家不一樣的王牌才能擄獲客戶的心。就保險公司來說,最常打的就是「保單超值功能牌」,而對保險業務員來說,最有效的就是「專業牌」與「貼心牌」! 「保單超值功能牌」對保戶來說最實在。同樣買一張防癌險保單,有的送健診服務、有的送癌症免費諮詢,甚至還有送癌症免費篩檢;又或是同樣買一張意外險、壽險保單,但出國旅遊時享有的海外旅遊醫療服務最完善。 而針對高資產的尊榮客戶,各保險公司也必須提供除了保險之外的服務,像南山人壽針對財管客戶就提供不定期的藝術鑑賞、品酒會。而中國人壽理財服務部簡明涵則指出,針對一些高資產客戶,可特別提供一對一或二對一(一位理財專員和一位資深經理)的到府服務。 對保險業務員來說,「專業牌」最能打動客戶心。2008年的新光人壽名人堂活動王得主,就曾舉出一個「理賠12萬、成就12張保單」的例子。她有個客戶每月的醫療險保費只有1000多元,但後來這名客戶卻因割鼻息肉、腕隧道症候群手術,總共理賠了12萬元,因此自動把家族的所有姊妹、妯娌等12人,通通都引薦給該位保險銷售員。 此外,還有保險銷售員以專業幫客戶「節稅、賺利差」的案例。有個客戶名下有5000萬元的資產,這位保險業務員利用投資型保單、儲蓄險、傳統型壽險幫這名客戶做到:降低遺產稅應繳稅額、預留遺產稅稅源,並且教客戶用保單6%配息繳房貸2%利息賺利差,讓客戶的資金更為活用。 而「貼心牌」也是讓客戶願意轉介最有效的一張王牌。許多成功的業

美元保單評析

自去年下半年以來,由於新台幣兌美元強勢升值,使得壽險公司的美元保單開始熱賣,特別是透過銀行財富管理通路,美元保單狂銷風潮持續延燒至今年,市場上有超過10家的壽險公司,推出了數十張美元保單的商品,種類涵蓋還本險、養老險、分紅增額等類型,許多民眾紛紛捨棄新台幣儲蓄險、美元定存,改買美元儲蓄險。 根據銀行業者的觀察,自去年下半年開始,美元儲蓄險就因為美元「變便宜了」,開始變得更好賣,特別是今年以來,新台幣升破29.5的價位,且還持續走升,農曆年前不少上班族手中都有些許的年終獎金、年後更有壓歲錢回存的需求,都讓銀行的財富管理的美元保單一張一張賣,生意好到不行。 美元保單有什麼吸引人之處?銀行業者分析,簡單來說,就是「投資報酬率」優於新台幣的同類型商品,例如同樣一張美元計價的養老險和儲蓄險,業者打出的預定利率可達3.75-4%,而新台幣計價的傳統型保單,預定的利率可能不到2%… (資料來源:2011.03.21 自由時報) 顧問觀點 由於新台幣對美元匯率一直升值,許多銀行理專與保險業務員狂銷美元保單,標榜預定利率比台幣保單高,所以保費比台幣保單低二、三成,代表保單報酬率高,增值率又高。  將存款搬往高利率的銀行,本是理財策略中的正常選擇,但是如果是面對買保險,也把「保單」當作「定存」,把「預定利率」當作「保單報酬率」;把「美元」保單當作是「台幣」保單,忽略匯率波動風險;則是投保美元保單的三大風險。 莫把「保單」當作「定存」 目前市面上保險公司主推的美元保單幾乎都是有壽
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